L’évolution des taux bancaires pour les prêts immobiliers en 2023
L’évolution des taux bancaires pour les prêts immobiliers en 2023 : accessibilité et opportunités
Une des clés de l’accessibilité à la propriété réside dans l’évolution des taux bancaires pour les prêts immobiliers. Dans cet article, nous décryptons comment ces taux ont évolué ces derniers mois et abordons la thématique de l’accès au crédit bancaire. La période est-elle idéale pour acquérir un bien immobilier ? Tentons de répondre aujourd’hui à cette question !
L’évolution des taux bancaires en 2023 :
Les taux d’emprunt immobilier ont continué d’augmenter en Juillet 2023. Les taux d’usure sont désormais supérieurs à 5% sur 20 ans et plus, et les taux de crédit augmentent significativement. Alors qu’en Janvier 2022, les taux étaient d’environ 1,15%, ils ont dépassé les 4% sur 25 ans en Juin 2023. Ceux-ci devraient continuer d’augmenter jusqu’à la fin de l’année, ce qui va engendrer une diminution des capacités de financement.
Les acquéreurs souhaitent naturellement sécuriser leur achat. On remarque un léger assouplissement des conditions d’octroi des prêts pour le financement des investisseurs. Le taux d’endettement est désormais limité à 35% en incluant l’assurance emprunteur.
Les jeunes actifs primo-accédants rencontrent des difficultés en raison d’un faible niveau d’épargne. L’apport à fournir doit représenter au minimum 10% de l’acquisition, mais atteindre idéalement au moins 15 à 20%. Si ce n’est pas votre cas, d’autres critères vont être analysés par les banques (âge, CSP…)
Est-ce le bon moment pour acheter ?
Les banques continuent de mettre l’accent sur la vérification rigoureuse des antécédents financiers des emprunteurs. Une situation financière stable et une gestion saine des dettes restent donc des éléments cruciaux pour obtenir un prêt immobilier avantageux. Toutefois, le moment reste opportun pour acquérir un bien immobilier si vous avez un apport intéressant, sachant que les taux bancaires vont continuer à augmenter. Si vous avez la capacité de financement nécessaire, nous vous recommandons de ne pas tarder à concrétiser votre projet pour les raisons suivantes :
- Même lorsque l’on rembourse un crédit à 4%, on amortit du capital
- Contrairement à un loyer, la mensualité du crédit n’augmente pas et peut même diminuer en cas de changement de cycle économique
- Acheter est un des meilleurs moyens de préparer sa retraite, et c’est une bonne assurance vie et vieillesse !
Focus sur le prêt à taux zéro :
Le prêt à taux zéro a pour objectif de faciliter l’acquisition de votre première résidence principale. Le prêt à taux zéro est sans intérêts, gratuit et d'une durée de 20, 22 ou 25 ans avec une période de remboursement différé d’une durée de 5, 10 ou 15 ans, durant laquelle le ménage ne paie aucune mensualité sur son PTZ. Vous êtes éligible en 2023 si vous n’êtes pas propriétaire de votre domicile depuis au moins deux ans, si vos revenus respectent certains plafonds, et si le logement visé est votre future résidence principale.
Pour mieux comprendre, voici les 4 catégories d’acquisition de logement avec le PTZ, chacune offrant un pourcentage différent du coût total de l’achat, tout en respectant un certain plafond :
- L’achat d’un bien neuf en zone A bis, A ou B1 donne droit à 40% du coût
- L’achat d’un logement neuf en zone B2 ou C vous permet de bénéficier de 20% du coût de votre acquisition.
- L’achat d’un logement ancien avec au moins 25% de travaux en zone B2 ou C donne accès à un PTZ de 40% du coût total de l’opération.
- L’achat d’un logement social sans restriction de zone géographique offre 10% du coût
Cependant, il y a certains aspects à prendre en compte qui font que l’emprunteur n’est pas réellement gagnant sur le long terme :
- Réévaluation du montant : le montant du prêt à taux zéro dépend de plusieurs facteurs, tels que les revenus de l’emprunteur, la localisation du bien et la composition du ménage. Si au moment de la revente l’emprunteur touche davantage de revenus, il peut se voir attribuer un montant plus important lors de l’achat d’un nouveau bien immobilier.
- L’inflation : même si l’emprunteur rembourse la même somme au niveau de la revente qu’il a empruntée au départ, celle-ci aura moins de valeur réelle en raison de l’inflation.
- Les coûts associés à la revente de son bien immobilier : frais de notaire, frais d’agence immobilière, taxes… ces coûts peuvent rendre plus difficile le remboursement du PTZ.
- Variation du marché immobilier : si le marché immobilier est baissier, il est possible que le prix de revente soit inférieur au prix d’achat, ce qui peut également compliquer le remboursement du
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